Transferência Bancária – Como fazer?

O que é uma transferência bancária?

Uma transferência bancária nada mais é do que a movimentação financeira entre bancos diferentes ou mesmo dentro do próprio banco.

A grande maioria das transferências bancárias são realizadas hoje de forma eletrônica, pela internet.

Mas você sabe como funciona uma transferência bancária? Já precisou transferir dinheiro para outra pessoa e ficou completamente em dúvida sobre o que significam essas siglas e nomes: TED, DOC, TEV, Cheques, Order de Pagamento?

Quais são as regras? Quando utilizar uma ou outra? São todas iguais? Vamos destrinchar cada uma delas nesse post. Pelo menos as mais comuns, que estão disponíveis nos bancos hoje.

DOC

O DOC, que significa Documento de Ordem de Crédito, é uma modalidade de transferência bancária muito comum. Ela se aplica quando você precisa transferir dinheiro entre duas contas e bancos diferentes. Essa modalidade possui um valor máximo que pode ser transferido. Esse limite é atualmente de R$4.999,99. Os DOCs não podem ultrapassar esse valor máximo, do contrário serão recusados pelo próprio banco de origem.

Quanto tempo leva para o dinheiro chegar na conta de destino?Depende do horário que você realiza o DOC. Se ele for feito até as 21:59h (nem um minuto a mais), no dia útil seguinte o dinheiro chegará na conta de destino. Agora, se ele for feito após as 22h, o dinheiro entrará na conta no segundo dia útil após a data da transferência.

Exemplo de transferência bancária por DOC

Suponha que você faça uma transferência bancária do tipo DOC, no valor de 500 reais, numa quinta-feira as 15:00h. Em algum momento durante o dia seguinte, na sexta, o dinheiro entrará na conta de destino. Agora suponha que você faça o mesmo DOC na quinta-feira as 22:15h. Quando irá entrar o valor? No sábado? Não! Só na segunda-feira. Por que? Porque após 22h, os DOC levam 2 dias úteis para serem efetivados. E como sábado não é um dia útil (os bancos não funcionam) e domingo também não, o próximo dia útil é a segunda-feira.

Por que a transferência bancária por DOC não entra no mesmo dia? Acontece que os bancos processam os DOCs de uma só vez, e apenas uma vez ao dia. Sempre no começo no dia, o sistema do banco reúne todos os DOCs que foram realizados no dia anterior e os processa todos de uma única vez.

Uma transferência por DOC geralmente é feita pela internet, através do site ou aplicativo de internet banking do seu banco. Ela também pode ser agendada para uma data futura. Ainda assim, a regra de compensação será a mesma. Somente no dia útil seguinte à data agendada é que ela será de fato efetivada.

Para realizar um DOC é preciso saber o número do banco de destino, o número da agência, o número da conta bancária, e o nome completo e CPF da pessoa que irá receber o dinheiro. Se o dono da conta de destino for uma empresa, é preciso saber a razão social e o CNPJ dela.

Os bancos podem ou não cobrar uma taxa fixa do cliente por DOC realizado.

Vantagens do DOC

• É possível cancelar. Você pode cancelar um DOC se, por algum motivo, você precisar fazer isso. Como o DOC só é processado no dia útil seguinte, é possível cancela-lo mesmo já tendo sido feito a solicitação da transferencia. Mas vale ressaltar que um DOC só pode ser cancelado antes das 21:59h do dia em que ele foi solicitado.
• Ilimitado. Muitos bancos não estão mais estipulando um limite de DOCs que podem ser feitos num único dia. Mas isso pode variar de banco para banco. Alguns bancos podem limitar a quantidade permitida de DOCs por dia, dependendo do tipo de pacote de serviços que você tem contratado na sua conta bancária.

Desvantagens do DOC

• Lentidão. Não é uma boa opção se você precisa que o dinheiro entre na conta de destino no mesmo dia.
• Limite de valor. O limite de R$4.999,99 pode ser um empecilho se você precisa realizar ou receber um valor maior.

TED

A TED, que significa Transferência Eletrônica Disponível, junto com o DOC, é também um tipo de transferência bancária muito comum. E assim como o DOC, a TED é um tipo de transferência bancária que é feito entre contas e bancos diferentes.

Não existe um valor mínimo nem máximo para se realizar uma TED. A muito tempo atrás até havia algumas limitações para se realizar transferências desse tipo, como um valor mínimo de 300 reais, por exemplo. E muitos bancos ainda cobravam uma porcentagem do valor que era transferido entre as contas. Mas essas limitações foram todas proibidas pelo próprio Banco Central. Felizmente a TED hoje não tem mais essas regras e limites.

Transferência bancária rápida e segura

Uma característica bem conhecida da TED é o tempo que ela leva para ser efetivada. Se a transferencia for realizada até as 17h, o dinheiro entra no mesmo dia. Se ela for feita após as 17h, entrará no dia útil seguinte.

Para se realizar uma transferência bancária do tipo TED é preciso saber o código do banco de destino, o número da agência bancária e o número da conta. Além disso é necessário o nome completo e o CPF da pessoa que é titular da conta de destino. Se for uma empresa, é preciso saber a razão social e o CNPJ dela.

Se você não souber o nome completo nem o CPF ou CNPJ do titular da conta de destino, não será possível realizar uma TED. Isso ocorre por motivos de segurança. Afinal o banco de destino precisa ter certeza de que você está enviando dinheiro para a pessoa ou empresa certa. Imagine por exemplo, que você informa uma conta bancária de destino com um número errado. Se não houvesse o nome completo e CPF da pessoa, não seria possível dizer que essa transferência foi feita de forma incorreta. E o seu dinheiro teria simplesmente ido para a conta de outra pessoa.

Assim como o DOC, a TED pode ser feita pelo site ou aplicativo de internet banking. Ela também pode ser agendada para uma data futura. Nesse caso ela será efetivada nas primeiras horas comerciais do dia agendado.

Os bancos podem ou não cobrar uma taxa fixa do cliente por TED realizado.

Vantagens da TED

• Rapidez. Uma transferência bancária por TED geralmente leva apenas alguns minutos, as vezes até alguns segundos, para chegar a conta bancária de destino.
• Sem limite de valor. Não há limite mínimo nem máximo para se fazer uma TED. A partir de 0,1 centavo já é possível realizar uma transferência desse tipo.

Desvantagens da TED

• Não pode ser cancelada. Por se tratar de um processo muito rápido, praticamente imediato, não é possível cancelar uma TED após ela ter sido confirmada.
• Nem sempre disponível. Nem todas as contas bancárias possuem esta modalidade disponível. Por exemplo, é comum contas do tipo poupança não terem a opção de se realizar transferências por TED. Mas não é uma regra, e isso pode variar de banco para banco.
• Uso limitado. Muitos bancos limitam a quantidade de transferências do tipo TED que um cliente pode fazer por dia. Esse limite varia de banco para banco. Hoje muitos bancos digitais, por exemplo, permitem que o cliente faça até 100 TEDs por dia sem cobrança de tarifa.

TEV

A TEV, ou Transferência Eletrônica de Valores, é a transferência bancária mais simples de todas. Ela é a modalidade utilizada quando se precisa fazer uma transferência bancárias entre contas diferentes, mas que são do mesmo banco ou instituição financeira. É também conhecida como “BookTransfer”.

Cada banco pode estipular suas próprias regras e condições para esse tipo de transferência, desde que respeitem a resolução 3.694 do Banco Central.

Na verdade, muitos bancos sequer usam o termo TEV para se referir a este tipo de transferência. É comum apenas utilizarem o termo ‘Transferência entre contas’ para se referir a uma TEV.

Geralmente não existe nenhum limite mínimo nem máximo para se realizar uma TEV. E também na maioria dos bancos esse tipo de transferência é gratuito.

As TEVs são processadas no mesmo dia, e costumam levar apenas alguns minutos para serem efetivadas. Isso significa que o dinheiro é transferido rapidamente para a conta de destino, quando o banco de origem e destino é o mesmo.

Uma diferença da TEV para os DOC e a TED é que você apenas precisa fornecer o código da agência e o número da conta de destino para realiza-la. Uma vez que a conta de destino já faz parte do mesmo banco, é comum o próprio banco confirmar pra você o nome completo do destinatário. Dessa forma, antes de efetivar uma TEV, você consegue ver o nome completo da pessoa que é a titular da conta de destino.

Cheque

O cheque ainda é uma forma muito comum de se transferir dinheiro entre bancos, embora esteja caindo cada vez mais em desuso. O cheque é basicamente uma autorização para alguém retirar um valor da sua conta bancária. Quando uma pessoa recebe dinheiro por meio de um cheque, costuma-se dizer que ela “compensou” ou “depositou” o cheque.

Existem algumas opções interessantes nessa modalidade:

• É possível especificar o nome da pessoa que está autorizada a compensar o cheque. Isso pode ser feito escrevendo o nome completo da pessoa no cheque. Assim, ninguém além daquela pessoa conseguirá compensar aquele cheque. Quando existe o nome da pessoa que irá receber dá-se o nome de “cheque nominal”.
• É possível proibir que a pessoa que recebeu o cheque consiga retirar o valor em dinheiro vivo. Quem preenche o cheque pode proibir isso fazendo dois traços grandes no meio do cheque, de cima até em baixo. Isso também se chama “cruzar o cheque”. Quem recebe um cheque cruzado não poderá retirar o valor em dinheiro vivo. Quando ela for ao banco compensar o cheque, ela precisará informar uma conta bancária na qual o dinheiro será transferido.
• É possível especificar uma data para que o cheque seja compensado. Porém, vale ressaltar que a maioria dos bancos não se importa com essa informação. Se alguém quiser compensar um cheque antes ou depois dessa data, o banco não irá negar. Essa data geralmente é apenas para informar o recebedor de que se ele tentar compensar o cheque antes da hora, provavelmente o dinheiro ainda não estará disponível.

Cuidados aos se utilizar cheques em transferências bancárias

Um cheque preenchido não é uma garantia de que a pessoa destinatária conseguirá receber este valor. Um cheque é apenas uma “promessa” de que aquele valor está (ou estará) disponível para ser retirado.

Quando alguém tenta compensar um cheque e o dinheiro não está na conta de origem, costuma-se dizer que aquele é um “cheque sem fundo”. Quem passa um cheque sem fundo pode ter várias complicações, inclusive ter sua conta bancária encerrada pelo banco. Além disso, se uma pessoa passa um cheque sem fundo sabendo que não tem dinheiro, pode até ser enquadrada no crime de estelionato pela legislação brasileira.

É justamente por isso que cada vez mais lojas e outros estabelecimentos comerciais cada vez mais recusam receber pagamentos por cheque. Afinal, é muito difícil e caro pra eles se certificarem de que aquele cheque é realmente legítimo e que existe fundos naquela conta bancária.

Ordem de Pagamento

A Ordem de Pagamento, também chamada de ORPAG, é uma modalidade de transferência bancária um pouco incomum. Geralmente é utilizada apenas em algumas situações específicas. Ela é, por exemplo, ainda muito utilizada para se enviar e receber dinheiro para outro país.

Uma Ordem de Pagamento nada mais é do que uma autorização para que alguém vá até o banco e retire dinheiro de alguma conta bancária de lá. Parecido com um cheque, não concorda? Mas vamos considerar algumas situações onde a ORPAG se aplica:

Transferência bancária para alguém que não tem uma conta bancária

Suponha que você precise transferir dinheiro para uma pessoa que não tem conta bancária e que more em outro estado. Ou até mesmo em outro país. Você com certeza não iria sacar esse dinheiro e enviar num envelope dos Correios. Até porque isso é proibido pela normas dos próprios Correios.

Nesse caso você poderia ir no banco e solicitar uma Ordem de Pagamento. O banco então vai gerar um documento, geralmente na forma de um cheque, também chamado de “cheque administrativo”. Este documento explica mais ou menos assim: “fulano de tal está autorizado a retirar o dinheiro nesta agencia X do banco Y na cidade Z”.

Então, ao invés de enviar dinheiro vivo para a pessoa, você envia um cheque administrativo, ou Ordem de Pagamento. Com esse documento, a pessoa que vai receber se dirige a uma agencia daquele banco na sua cidade. Munido de seus documentos pessoais, ela pode comprovar que é a pessoa autorizada a receber aquele dinheiro.

Esse tipo de transação é muito mais segura do que se utilizar um cheque comum. A Ordem de Pagamento, diferente do cheque comum, é uma garantia de que a pessoa conseguirá receber aquele dinheiro no banco.

Mas para emitir Ordens de Pagamento não é muito simples e barato. Geralmente o banco cobra algumas taxas para realizar este procedimento pra você.

Reembolso de lojas

Outra forma muito comum de se realizar transferências bancárias por ordem de pagamento é quando comércios precisam fazer reembolsos aos clientes. As vezes esse reembolso é feito via depósito bancário. Mas, as vezes, a loja decide emitir um cheque administrativo (ou ordem de pagamento) para o cliente. Então ele vai numa agência do mesmo banco onde a empresa tem conta, e consegue retirar o valor em dinheiro.

Transferência bancária para outro país

Nesse caso também as ordens de pagamento são muito comuns. Muitos bancos grandes costumam ter convênios com outros bancos de outros países. Por isso eles podem emitir uma ordem de pagamento se você precisar transferir dinheiro para alguém que mora em outro país.

A única diferença é que, ao invés de gerarem um cheque administrativo, eles enviam a ordem de pagamento diretamente para o banco do exterior. Então a pessoa que vai receber o dinheiro se dirige até o banco naquele país (que recebeu a ordem de pagamento) e solicita a retirada do valor enviado a ela.

Vale ressaltar que esse tipo de transferência bancária costuma ser caro e bastante burocrático. Não é recomendado nos casos de transferência de pequenos valores entre duas pessoas. Existem outras formas mais ágeis e baratas de se fazer isso atualmente.

Nesse post você pode ter uma idéia de quais são e como funcionam as principais formas de transferência bancária disponíveis atualmente. Continue nos seguindo e compartilhe esse post se você gostou!